Заблокировали карту по 115-ФЗ: что делать

О чем вы узнаете:

• О Федеральном законе 115-ФЗ
• Кого могут заблокировать
• Причины блокировки карты
• Виды блокировок 
• Сроки блокировки 
• На какие платежи не распространяется блокировка
• Как банк уведомляет вас о блокировке счета
• Алгоритм ваших действий при блокировке
• Типичные ошибки, которые не стоит совершать 
• Ответы на вопросы

О Федеральном законе 115-ФЗ

Закон № 115-ФЗ "О противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма", который определяет блокировать счет или нет, вступил в силу 7 августа 2001 года. В соответствии с ним банки обязуются анализировать операции и оценивать их на соответствие требованиям закона и внутренним правилам банка. 

Кого могут заблокировать

Каждый человек, являющийся пользователем банковского счета, независимо от целей его применения, может получить блокировку счета. Обычно такая ситуация может возникнуть из-за ошибок в документах вследствие невнимательности, а также если была произведена нестандартная операция.

Примером может служить большая сумма переводов, если ранее на протяжение длительного времени средняя сумма сделок была существенно ниже. В этом случае банк может заподозрить, что была произведена мошенническая операция.

Чтобы снизить вероятность блокировок необходимо знать, в каких случаях и кем может быть приостановлено движение денежных средств по счету. 

Автоматизируйте торговлю и склад в одной удобной программе Бизнес.Ру, чтобы быстрее и проще решать бизнес-задачи. В одном сервисе вы сможете формировать коммерческие предложения, вести учет товаров, услуг и полноценный складкой учет, работать со счетами, контролировать доходы и расходы, отслеживать статус заказов и многое другое. Имеется и интеграция с интернет-магазином. Попробуйте прямо сейчас программу для автоматизации работы продаж и склада Бизнес.Ру

Может ли банк блокировать карту и банковский счет физического лица по 115-ФЗ?

Существует две различные позиции относительно правомерности блокировки карты по 115-ФЗ. Первая  - это мнение, что такие действия неправомерны и нарушают закон о защите прав потребителя. В этом случае хорошо помогают обращения в Роспотребнадзор с жалобой на ненадлежащее оказание услуг банком. 

Существует и другая позиция по этому поводу. В этом случае ошибочно считается, что банк блокирует карту, а не счет, к которому она привязана. При этом счет по-прежнему в доступе у клиента.

На самом деле это не так, ведь даже снятие денег с такого счета через кассу банка может быть очень затруднительным, ведь для этого может понадобится дать пояснения относительно подозрительных действий по счету, из-за которых и произошла блокировка. 

Однако, если говорить о блокировке именно счета, а не карты, то причин для такой блокировки может быть только две - это решение суда и Росфинмониторинг - он имеет право заблокировать счет на время выяснения обстоятельств, что может занять до месяца. Блокировка на больший срок не законна. 

Причины блокировки карты

Согласно закону № 115-ФЗ, операции могут быть признаны подозрительными:

• если они выводят денежные средства из страны;
• если было регулярное снятие большого количества наличных денежных средств, что может быть признаком ухода от налогов;
• если сделка носит нестандартный характер, нет явного экономического смысла;
• если клиент занижает платежи по тарифу. 

Если банком отмечается один из перечисленных признаков или более, то он должен начать внутреннюю проверку. При этом у клиента запрашиваются документы по данным сделкам, которые должны быть предоставлены в определенный срок.

В случае, если от клиента не поступило уточнений, банк может временно заблокировать возможность проведения операций по данному счету. 

Кроме того, банком постоянно проводятся проверки списка лиц, которые причастны к экстремистской или террористической деятельности. Такие операции, а также операции контрагентов таких лиц блокируются в срочном порядке. 

Самые простые и основные правила, которые позволят избежать блокировок, заключаются в следующем: 

• если реквизиты компании изменились - следует оповестить об этом банк;
• подробно указывать назначение платежа и основания для него, то есть, например, номер договора и за какую услугу поступили деньги, ведь если указать просто "деньги за строительный песок", если ваша компания занимается наращиванием ногтей, это может вызвать подозрения;
• не забывать платить налоги вовремя и полностью, то есть не меньше 0,9% с оборота (такой размер установлен Центробанком) с каждого счета равномерно;
• не сотрудничать с подозрительными контрагентами, проверить их надежность можно с помощью специальных сервисов. 

Для отслеживания продаж отлично подойдет CRM-система от Бизнес.Ру - это полноценная программа для работы с лидами и сделками, клиентами, поставщиками и другими контрагентами. Сегодня это один из немногих сервисов для бизнеса, позволяющий работать со складом, CRM, кассой, закупками и аналитикой в рамках одной программы, без необходимости привлечения IT-специалистов и покупки серверного оборудования. Попробуйте про сейчас сервис для автоматизации работы Бизнес.Ру

Виды блокировок 

Способов, как банк может произвести блокировку, несколько. 

1. Возможна полная блокировка всех операций по счету, то есть всех поступлений и переводов, кроме некоторых, разрешенных законом. Это может произойти в случае ареста счета, если запущено исполнительное производство, исполнительное производство по уголовному делу, а также если клиент внесен в перечень лиц, которые спонсируют терроризм. 
2. Заблокировать операции по счету частично или временно. Например, банк может ограничить снятие наличных, но разрешить переводы по безналу. 
3. Создать запрет на осуществление каких-то определенных операций, что может случиться в случае возникновения подозрений и длиться до выяснения обстоятельств или устранения причин. Также возможен постоянный запрет на конкретную операцию в будущем. 
4. Расторжение договора с клиентом, а также обязательство перевести деньги в другой банк. Такая ситуация возникает обычно при неоднократном отказе в проведении операции по распоряжению пользователя в течение года. 

Сроки блокировки 

Установлено три основных варианта сроков блокировки. 

• Банк может заблокировать какие-то определенные операции (кроме поступлений денег на счет) на пять рабочих дней;
• Блокировка на месяц (до 30 дней включительно) происходит для проверки Росфинмониторинга;
• Бессрочная блокировка назначается по решению суда, если клиент внесен в перечень лиц, содействующих терроризму или экстремизму. Разблокировать счет можно только по решению суда, а вернее, если суд отменит свое решение о блокировке. 

Однако, если смотреть на примеры из жизни, то сроки не всегда соответствуют действительности. Банк может продлевать сроки блокировки на срок рассмотрения документов, а также запросить дополнительные документы, что еще больше продляет дело. По факту, вместо нескольких дней это может затянуться на несколько месяцев. 

На какие платежи не распространяется блокировка

Если счет клиента уже заблокирован, он все же может совершать обязательные платежи, назначение которых - бюджетные и небюджетные фонды. Запретить осуществлять такие переводы банк не имеет права. Согласно статье 855 ГК РФ, клиент может совершать платежи с заблокированного счета в следующей очередности: 

1. С целью возмещения ущерба, который был нанесен жизни, здоровью, а также алименты.

2. Платежи в пользу выходных пособий и заработной платы.

3. Налоги и взносы в ФНС, Пенсионный Фонд или Фонд Социального страхования.

Как банк уведомляет вас о блокировке счета

Нет какого-то четкого регламента, которому должен следовать банк при оповещении клиентов о блокировке из счетов. Такие действия регулируются внутренними документами банка. 

Обычно используется SMS-сообщение, сообщения в интернет-банк, а также входящий звонок "автоответчика". Все эти способы могут считаться законными для донесения информации до пользователя банковским счетом. 

Автоматизируйте складской и торговый учет в одном сервисе Бизнес.Ру. В одной программе вы можете контролировать складские операции в режиме реального времени, автоматизировать закупки на основе продаж, создавать штрих-коды и печатать ценники. Кроме этого, программа поддерживает ЭДО, маркировку, ЕГАИС и снабжена готовыми шаблонами первичных документов. Попробуйте прямо сейчас полный функционал программы Бизнес.Ру 

Алгоритм ваших действий при блокировке

Если вам поступило уведомление любым из вышеуказанных способов, о том, что счет заблокирован, начать стоит с личного посещения банка. Там следует запросить официальный документ, в котором будет указана вся информация о причинах блокировки. 

В случае, если банк отказал в предоставлении такой информации, есть возможность составить жалобу и направить в Центробанк. Сделать это можно также и посредством звонка. Предварительно следует составить официальный запрос и передать в банк, получив подтверждение о получении в виде росписи сотрудника. Не лишним будет также и копия такого заявления или его фотография. 

В случае отказа банка предоставить письменное объяснение причин блокировки стоит позвонить на горячую линию.

Предположим, что по телефону сообщили о блокировке счета из-за поступления денег на счет. Выясните, можно ли отменить операцию и решить, тем самым, данный конфликт. 

Если уточнения от банка все же были получены, то там, как правило, можно также найти список документов, которые необходимы банку для решения вопроса. 

Также банк должен сообщить вид блокировки, это поможет понять, какие действия вы все еще можете производить со своего счета.

Блокировка счета по 115-ФЗ может растянуться до двух (иногда до четырех) месяцев. Встречаются случаи, когда банк предлагает открыть другой счет или вклад с возможностью переводов другим лицам или организациям. Это поможет снизить финансовые потери. 

После получения списка документов, которые могут прояснить сложившуюся ситуацию и снять с вас  блокировку, следует собрать весь пакет документов. Даже если не будет хватать всего одного пункта из этого списка, банк может отказать в разблокировке. 

Если блокировка произошла из-за какой-то определенной операции по счету, а именно поступления денежных средств, может помочь предоставление документов по этому платежу. 

Если вы получили платеж в счет оплаты выполненных работ, а этот платеж вызвал подозрения, то следует предоставить договор оказания услуг.

В свою очередь, банк может потребовать полные данные о регистрации индивидуального предпринимателя, самозанятого, а также предоставить доказательства, что были уплачены все налоги и их размер. 

В случае, если платеж был сделан по сделке по продаже недвижимости или автомобиля, то прикладывайте договор купли-продажи и выписку из ЕГРП или ГИБДД. Для обоснования экономических выгод от других продаж или покупок сделать это следует в письменном виде. 

Если банк просит дать объяснения насчет источника денежных средств и причины их перевода, следует подтвердить их легальность документами, например, справкой 2-НДФЛ, декларацией по налогам, договорами, данными о наследстве. В этом случае пригодятся данные за последние 3-5 лет. 

Если блокировка была произведена по решению суда или пристава, то можно составить встречную жалобу на такие действия. 

В случае требования банка о расторжении договора они, как правило, предоставят возможность вывести деньги на счет в другом банке. Тем не менее, следует взвесить такое решение, так как оно может быть достаточно затратным, например, содержать в себе скрытый штраф в размере 10-15% от суммы на счете.

Также велика вероятность попадания в "черный список клиентов" и возникновение проблем при открытии счетов в других банках, ведь у них есть доступ к таким базам нарушителей. Все же следует постараться уладить конфликт мирным путем. 

После того, как были собраны все документы, которые запрашивал банк, делаем их опись и передаем под роспись их в банк. Любое общение должно быть письменным и официальным (возможно в электронном виде), а также не забывайте подготавливать копии всех документов по данному процессу. 

После передачи документов в банк необходимо ожидать окончания рассмотрения банком в течение 10 рабочих дней. Если по истечению данного срока не поступило ответа, то рекомендуется связаться с банком для уточнения хода работ. 

Если был получен отказ разблокировать счет, то следующий этап - обращение к Центробанк РФ или в суд. 

Тинькофф заблокировал карту по 115-ФЗ

При блокировке счета Тинькофф необходимо предоставить все документы на счет, а также подтвердить законность операций документально. После рассмотрения банк может заблокировать счет. 

Блокировка по 115-ФЗ Сбербанк

Сбербанк может заморозить деньги на счете, приостановить операции по счету, отказаться проводить операцию, отказать в открытии счета, а также досрочно расторгнуть договор с клиентом. Если была выполнена блокировка по вышеуказанным причинам, то банк информирует клиента и предлагает предоставить документы по списку. 

Райффайзенбанк заблокировал счет по 115-ФЗ

Разблокировка счета у Райффайзенбанка происходить достаточно сложно, сотрудники банка не очень настроены на решение спора, решать хотят через отделение банка в столице. 

Втб заблокировали карту по 115-ФЗ

Сроки разблокировки счета могут составлять у ВТБ достаточно большой промежуток времени. 

Альфа банк заблокировал карту по 115-ФЗ

Для снятия ограничений следует обратиться лично в офис, подготовив сопроводительные документы. В список таких документов входят паспорт, договор с банком, банковская карта, подтверждающие легальность операции документы. 

Если речь идет о продаже квартиры или дома, то нужен договор купли-продажи, в других случаях чеки, договоры аренды, депозитные бумаги и прочие. 

Типичные ошибки, которые не стоит совершать 

Банк блокирует счета вследствие подозрительных операций на вашем счете. Такие действия производятся по определенным алгоритмам. Для того, чтобы максимально избежать подобных ситуаций, следует знать некоторые правила. 

Совет № 1. Не принимайте на банковскую карту поступления от физлиц и компаний, если вы не ИП и не самозанятый.

Постоянные поступления денежных средств на карту могут вызвать подозрения о сокрытии доходов, а значит, уклонения от уплаты налогов. Незаконное предпринимательство - частая практика, с которой борются госорганы взаимодействуя с банками.

Если ваши доходы действительно получены коммерческим путем, следует открыть ИП, ООО или оформиться в качестве самозанятого. 

Совет № 2. Получили деньги – не снимайте наличными более 30%, банк заблокирует карту по 115-ФЗ

Не рекомендуется снятие более 30% от денежных средств на банковском счете наличными деньгами. Это может привести к подозрениям об отмывании и обналичке денег.

Как правило, именно лимит 30% установлен многими банками и блокировка может производиться автоматически независимо от суммы. 

Совет №3. Не транзитьте, чтобы не получить блокировку карты и счета по 115-ФЗ!

Срочное снятие денег после поступления считается транзитом. Лучше всего выждать как минимум 3-5 дней после поступления. 

Совет №4. Не работайте с «помойками» и не получайте от них «зарплату» в связи с возможной блокировкой карты по 115-ФЗ

Если компания, от которой поступают платежи на ваш счет, платить зарплату часто и большими суммами, а сам работодатель считается ненадежным, его активы отрицательны и нет прибыли, то такие организации считаются "помойками" и, соответственно, платежи от них тоже подозрительны. 

Совет №5. Не обналичивайте депозитные счета, пополняемые с банковской карты

Если вы физическое лицо, часто открываете депозитные вклады, а затем снимаете с них деньги и закрываете - это однозначно подозрительно. 

Совет №6. Не предлагайте неким лицам вносить деньги на банковскую карту через банкомат

Если на ваш счет регулярно вносятся суммы через банкомат посторонним лицом - это повод для блокировки. Например, такая операция возможна у Альфа-Банка, ведь для того, чтобы внести деньги через банкомат достаточно знать только номер карты. При этом личность вносящего остается неизвестной.

Если такие платежи - не редкость, то это вызывает подозрения в отмывании и может привести к блокировке счета по 115-ФЗ. При этом доказать что-то в свое оправдание, скорее всего, не удастся. 

Совет №7. Не обналичивайте и не транзитьте денежные средства, полученные по исполнительным документам

Если по исполнительному листу, судебному приказу, нотариальной надписи и прочим исполнительным документам была получены денежные средства в крупном объеме, а затем произошло снятие наличных со счета или совершен перевод другому лицу - такая карта может быть заблокирована. 

Совет №8. Всегда оформляйте займы письменно, при выдаче, получения в долг, оформляйте бумажные расписки

Если карта используется для переводов в качестве займов, а также возвратов по ним, то это может служить причиной блокировки по 115-ФЗ. Осуществление выдачи займа и их возврат не требует уплаты налога.

Однако, такая схема часто используется для обналички денег компании, о чем, конечно, знают госорганы и банки.

Если ваши переводы официальны и легальны, то стоит подготовить документы, такие как договоры займов, долговые расписки и другие подтверждения факта совершения займа или его возврата. 

Ответы на вопросы, что делать если:

- Если клиент не представил документы и пояснения в установленный срок

- В этом случае банк имеет право запретить клиенту проводить такую операцию, а также может обратиться в Росфинмониторинг. Кроме этого, он может провести операцию и отметить ее в качестве подозрительной. Третий вариант - это повторный анализ уровня риска клиента. 

- Если у клиента повышенный уровень риска

- На основании локальных документов банка, таких как регламенты, клиентам присваиваются степени риска, которые могут колебаться на основании проведенных операций.

Если же клиент уже имеет высокий уровень риска, то банк вправе установить лимит на операции по картам, требовать предоставление документов по любым операциям, а также может заблокировать доступ в интернет-банк. 

- Если ограничен доступ к интернет-банку

- Частая мера воздействия банка на клиентов - это ограничение его доступа в интернет-банк. Это может произойти вследствие подозрительной, по мнению банка, операции.

При отсутствии возможности подключиться к интернет-банку следует обратиться к менеджерам в банк. 

- Если банк запрашивает много документов

- Если банк запрашивает документы для проверки легальности операции, стоит помнить, что цель такой проверки - снятие подозрений с клиента и разблокировка счета, а не поиск способа вам насолить. В обязанности банка входит финансовый мониторинг всех клиентов. 

- Если операция приостановлена

Если заблокирован доступ к совершению какой-либо операции, то это совершенно не означает, что ваш счет или карта заблокированы. Тем более, что приостановка - это не блокировка, а задержка до пяти рабочих дней до выяснения обстоятельств. Такой срок является законным для любых операций.

Также задержки могут быть связаны с тем, что интернет-банк заблокирован и ожидается личный визит в банк, чтобы передать платежное поручение. 

- Если банк не запросил документы, но не провел операцию

- При неправильном заполнении платежки банк может ее не провести. О таких причинах задержки банк не обязан сообщать без запроса, поэтому лучше всего при возникновении проблем обратиться в банк за уточнениями.

Если же уже поступило решение об отказе в операции, то банк сообщает в Росфинмониторинг согласно закону. 

- Если не получается собрать все документы или нужно больше времени

- Перечень необходимых документов и сроки их предоставления устанавливаются банком. Если же от клиента не поступили документы вовремя - это послужит поводом для отказа в осуществлении операции. 

Если после этого документы все же поступили, то решение об отказе может быть пересмотрено в течение 10 рабочих дней.

Если же этого не произошло, то можно обратиться в межведомственную комиссию при Центробанке с помощью сайта или написать на почту. Сделать это можно с приложением обращения в банк и ответа из банка, а также с предоставления описи документов, которые были предоставлены в банк на проверку.

Ознакомиться с правилами составления таких документов можно в указании ЦЕ № 4760-У. Предварительно в банк подается заявление о пересмотре решения, а уже если банк ответил отказом, то можно обратиться в ЦБ. 

- Что ответит комиссия ЦБ

- Срок рассмотрения комиссии - 20 рабочих дней. Ответ поступает способом, которым была осуществлена отправка заявления. 

- Если решение в пользу клиента

- Комиссия предоставляет ответ клиенту, а также направляет его в банк, где был получен ранее отказ. Банк сообщает об этом Росфинмониторингу, а тот, в свою очередь, в Центробанк, который сообщит информацию другим банкам. 

- Если комиссия отказала в пересмотре решения банка

- Если был получен отказ от комиссии, то стоит уточнить, есть ли у вас другие дополнительные документы, которые вы не прикладывали при обращении в банк или на комиссию. В этом случае можно предоставить их для ознакомления. Другой способ - это решение дела в суде. 

- Кто еще следит за операциями и сообщает в Росфинмониторинг

- Кроме банка при возникновении подозрений обратиться в Росфинмониторинг могут нотариусы, аудиторы, бухгалтеры, адвокаты и юристы.